「売上が落ちて、住宅ローンの返済が厳しくなってきた…」
自営業・個人事業主の方にとって、
• 収入が不安定
• 将来の見通しが立てにくい
• 一度崩れると立て直しが難しい
という状況は珍しくありません。
実際の相談でも、
👉 “一時的な収入減がきっかけで、気づけば返済不能に近づいていた”というケースが多く見られます。
この記事では、
• 自営業の方の実際の相談事例
• 任意売却に至った経緯
• どのように再建できたか
• 判断の分かれ道
を具体的にご紹介します。
相談時の状況
■ 属性
• 50代男性（自営業／建設関連）
• 妻と2人暮らし
■ 住宅ローン状況
• 残債：約2,200万円
• 延滞：2ヶ月
■ 相談前の状態
• 売上が前年比で約30％減少
• 一時的な回復を期待して様子見
• クレジットで補填していた
👉 「このまま回復すれば大丈夫」と思いながらも、不安が大きくなり相談に至りました。
問題の背景
• 景気の影響で受注減少
• 固定費（住宅ローン）が重い
• 収入回復の見通しが不透明👉 自営業特有の「収入が戻るかもしれない」という期待が判断を遅らせる要因となっていました。
実施した対応
① 現実的な収支の再確認
• 売上の推移
• 固定費の割合
• 将来の見込み
👉 「回復前提」ではなく、
現実ベースで判断
② 複数の選択肢を比較
• 条件変更
• 個人再生
• 任意売却
👉 結果として住宅ローン自体の負担が大きく、任意売却が最適と判断
③ 早期に任意売却へ移行
• 延滞2ヶ月の段階で決断
• 競売前に対応開始
④ 債権者との調整
• 売却価格の合意
• 生活再建前提の条件調整
結果
• 任意売却成立
• 競売回避
• 比較的高値で売却成功■ 売却後
• 残債：約300万円
• 月1万円台で分割返済
👉 家賃も抑えられ、事業継続と生活の両立が可能に
本人のコメント
「最初は“まだいける”と思っていました。
でも、現実を見て判断したことで
最悪の状況を避けられたと思います。
今は無理のない生活ができて、
仕事にも集中できています。」
この事例のポイント
✔ 収入回復を前提にしなかった
✔ 延滞初期で動いた
✔ 生活再建を優先した判断
👉 特に重要なのは、“希望的観測ではなく現実で判断したこと”です。
自営業の方が注意すべき点
✔ 収入は変動する前提で考える
✔ 固定費の重さを見直す
✔ 「もう少し様子を見る」が最大リスク
👉 判断が遅れるほど、
選択肢は確実に減っていきます。
同じ状況の方へ
この事例のように、
• 延滞が始まっていても
• 競売前であれば
👉 任意売却で再建できる可能性があります。
ただし、
👉 収入が不安定な場合ほど、早期判断が重要です。
まとめ｜自営業こそ「早めの決断」が鍵
自営業の住宅ローン問題は、
• 一気に悪化する
• 回復の見通しが難しい
という特徴があります。
👉 だからこそ、
“まだ大丈夫”と思っている段階での判断が最も重要です。
📞 収入減で不安を感じている方へ
• 今の収入で返済を続けられるか
• 任意売却が必要な状態か
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